घर खरेदी करणे हे जितके भावनिक आहे आहे तितकेच आर्थिक व्यवहार करणाऱ्या घरातल्या कर्त्या व्यक्तीसाठी खूप आव्हानात्मक आणि किचकट काम आहे. मागील भागात आपण गृहखरेदीच्या बाबतीत सामान्यतः लोकांमध्ये असणारे १५ गैरसमज पहिले. या भागात आपण त्यापुढील मुद्दे पाहू.
१६. प्री-क्वालिफाईड ऑफर्स म्हणजेच होम लोनला मंजुरी :
प्री-क्वालिफाईड, प्री-अप्रूव्हल, इन्स्टंट-अप्रूव्हल किंवा प्री-अप्रूव्हड ऑफर्स तुम्हाला होम लोन मिळण्याची हमी देत नाहीत. होम लोन मंजूर करण्याआधी सगळ्या बँका तुमच्या क्रेडिट स्कोअरसकट सगळ्या कागदपत्रांची योग्यता पडताळून पाहून त्यांचं मूल्यांकन करतात. त्यामुळे ह्या ऑफर्स म्हणजे केवळ तर्क असं म्हणायला हरकत नाही.
१७. सगळी होम लोन्स सारखीच :
तुमच्या गरजांना अनुरूप अशा होम लोन प्रॉडक्ट्सच्या बाजारात झुंडीच्या झुंडी उपलब्ध आहेत. त्यामुळे तुमच्या गरजेप्रमाणेच होम लोन निवडा.
१८. मालमत्तेच्या मालकाचा लाइफ इन्शुरन्स किंवा होम लोन प्रोटेक्शन प्लॅन अनिवार्य आहे :
होम लोन देणार्‍या काही कंपन्या किंवा बँका तुम्हाला लाइफ इन्शुरन्स किंवा होम लोन प्रोटेक्शन प्लॅन विकण्याचा प्रयत्न करतात. ही चुकीची पद्धत आहे. होम लोन घेण्यासाठी तुम्ही असा कुठलाही प्लॅन किंवा अशी कुठलीही पॉलिसी खरेदी करण्याची आवश्यकता नाही.
१९. प्रॉपर्टी इन्शुरन्स अनिवार्य आहे :
होम लोन घेताना प्रॉपर्टी इन्शुरन्स घेणं अनिवार्य नाही. पण काही कंपन्या त्यांच्या अटी आणि शर्ती यांमधून तो अनिवार्य करू शकतात. साधारणपणे, होम लोन घेताना तुमचं घर किंवा प्रॉपर्टी सुरक्षित करणं हे ऐच्छिक आहे.
२०. शक्य असलं तर होम लोनची रक्कम आगाऊ भरून टाका :
होम लोन लवकरात लवकर भरून टाकणं ही हुशारी नव्हे. होम लोनचे अनेक फायदे आहेत. इन्कम टॅक्स आणि प्रॉपर्टीच्या किमतीतली वाढ हे त्यापैकीच काही फायदे.
२१. रीफायनान्सिंग हे महागात पडतं :
तुम्ही जर कमी ईएमआय, जास्त लोनची रक्कम किंवा चांगले व्याजदर यांच्या शोधात असाल तर खुशाल तुमचं आत्ताचं होम लोन रीफायनान्स किंवा ट्रान्सफर करा; कारण रिझर्व्ह बँकेने इक्झिट फी, प्रीपेमेंट पेनल्टी आणि फोरक्लोजर चार्जेस आता रद्द केले आहेत.
होम लोन ही एक दीर्घकालीन बांधिलकी किंवा जबाबदारी आहे. त्यामुळे वर उल्लेख केलेल्या गैरसमजुतींमध्ये अडकून पडू नका. आवश्यक ती मेहनत घेऊन योग्य होम लोन निवडा. होम लोनच्या बाबतीत लोकांच्या मनात आणखी कोणते गैरसमज आहेत ते पाहू या.
२२. प्रॉपर्टी ईझेस फायनान्स इश्यूजमधल्या तुमच्या योगदानासाठी वैयक्तिक लोन घेणं :
- होम लोन घेण्यापेक्षा वैयक्तिक लोन घेणं सोपं असल्यामुळे काही जण प्रॉपर्टी घेताना हातभार लागावा यासाठी वैयक्तिक लोन घेतात. पण शॉर्टकट नेहमीच योग्य असतो असं नाही असं म्हणतातच. लोक हे विसरतात की वैयक्तिक लोन्ससाठी सध्या व्याजाचा दर १४ टक्क्यांवर स्थिर आहे आणि त्याच्यासाठी कालावधीही कमी आहे. परिणामी, ईएमआयची रक्कम जास्त बसते आणि सगळं सोपं होण्याऐवजी त्या ईएमआयचं ओझंच होतं.
- राज्यातल्या प्रमुख बँकांकडे यासाठी इतर प्रॉडक्ट्सही आहेत आणि ह्या बँका अशा परिस्थितीत लोकांना वाचवतात. एखादी व्यक्ती आपली दुसरी एखादी प्रॉपर्टी तारण ठेवून किंवा नवीन प्रॉपर्टीवर ११.५% व्याजदरावर जास्त कालावधीसाठी लोन घेऊ शकते. एखाद्या केसमध्ये जर व्यक्ती आधीच एखादे होम लोन फेडत असेल, तर ती व्यक्ती दुसर्‍या बँकेत बॅलन्स ट्रान्सफर करू शकते. ती बँक त्या व्यक्तीला होम लोन रेटवर टॉप-अपची ऑफर देऊ शकते. (जसं की २० लाखांसाठी १०.५%)
- मार्केटमध्ये नुकत्याच झालेल्या चढउतारांमुळे घरगुती खर्चाबरोबरच लोकांच्या भविष्यातील आर्थिक आराखड्यांमध्येही उलथापालथ झाली. अशा परिस्थितीत आम्ही आमच्या ग्राहकांना कोणतंही फायनान्शियल प्रॉडक्ट, खास करून होमलोन घेण्याआधी तज्ज्ञांचा सल्ला घ्यायला सांगतो. होम लोनच्या बाबतीत गुंतवणुकीचा आकडा मोठा असतो आणि पैसे फेडण्यात हलगर्जीपणा झाला तर त्याचा त्या व्यक्तीच्या आर्थिक स्वास्थ्यावर चिरकाळ टिकणारा परिणाम होऊ शकतो. त्यामुळे, जसं आपण आपलं स्वप्नातलं घर खरेदी करण्याआधी शहरातल्या सगळ्या प्रॉपर्टींचा अभ्यास, त्यांचं संशोधन करतो आणि मगच उत्कृष्ट प्रॉपर्टी खरेदी करतो, तसंच होम लोनच्या बाबतीत योग्य मार्गदर्शन घेण्याची आणि ते नीट समजून घेण्याची हीच वेळ आहे.
२३. लोन फेडायचे राहिले असलेली प्रॉपर्टी कोणाला विकायची असेल, तर आधी त्याला त्या प्रॉपर्टीवरचं सगळं लोन फेडून बँकेकडून एनओसी घेणं आवश्यक आहे :
हासुद्धा एक सगळ्यात मोठा गैरसमज आहे. सेक्टरमधल्या ???? बर्‍याचशा बँकांनी आता अशी प्रॉडक्ट्स तयार केली आहेत, जी ग्राहकांच्या गरजा भागवू शकतात. व्हेन्डर टेकओव्हर हे ह्याचं उत्तम उदाहरण आहे, ज्यात विक्री होणार्‍या मालमत्तेवरचं कर्ज फिटलेलं नसतं. स्वाभाविकपणे, विक्री करण्यार्‍याला वाटतं की त्याने मालकी हक्क देण्याआधी तारण असलेली मालमत्ता सोडवून घेणं आवश्यक आहे. पण हे अर्धवट सत्य आहे. प्रॉपर्टी विकणारा स्वत:चं लोन बंद करून, प्रॉपर्टी विकत घेणार्‍याने ज्याच्याकडून लोन घेतले आहे, त्याच्या मदतीने प्रक्रिया पूर्ण करू शकतो. अशा परिस्थितीत, प्रॉपर्टी विकत घेणार्‍याने ज्याच्याकडून लोन घेतले आहे तो, प्रॉपर्टी विकणार्‍याला तारण सोडवण्यात मदत करतो.
२४. जर माझ्याकडे घराच्या किंमतीच्या किमान २०% रक्कम नसेल, तर मी ते घर घेऊ शकत नाही; कारण मला कोणीही लोन देणार नाही :
बँकिंग क्षेत्रात सध्या जी चढाओढ दिसते, त्याचा परिणाम म्हणून ग्राहकाला उपयुक्त ठरणारी अनेक प्रॉडक्ट्स बँकांनी काढलेली दिसतात. ग्राहकांना सामोरं जावं लागणार्‍या वेगवेगळ्या त्रासांना ध्यानात घेऊन ही सगळी प्रॉडक्ट्स तयार केली गेली आहेत. ग्राहकांना ज्यात रस आहे अशा गोष्टींची ते काळजी घेतात, जपतात. समजा, लोन घेणार्‍याकडे प्रॉपर्टीच्या किमतीच्या २०% रक्कम नसेल, तरीही तो लोन घेऊ शकतो, ज्यामध्ये तो आपली दुसरी एखादी प्रॉपर्टी तारण ठेऊ शकतो किंवा तो फेडू शकत नसलेल्या कर्जासाठी नवीन लोन घेऊ शकतो. तथापि, बांधकाम चालू असलेल्या प्रॉपर्टीच्या बाबतीत ती व्यक्ती पैशांची एखादी समांतर व्यवस्था करण्याची निवड करू शकते, ज्यात डाऊन पेमेंट १०-१५% इतकं कमी असू शकतं आणि उरलेली रक्कम बांधकामाच्या स्थितीशी जोडता येते. अशा वेळी लोन घेणारा आणि देणारा, दोघेही तसतसे पैसे भरत जातात जसजशी बांधकामात प्रगती होत जाते आणि बिल्डरकडून मागणी होते. हे गुणोत्तर ८०:२० असे राहते. काही बँका असंही प्रॉडक्ट तयार करून देतात जिथे १०:८०:१० अशी पेमेंटची पद्धत शक्य असते. ह्याचा अर्थ असा होतो की खरेदीदाराचा सहभाग खरेदीच्या वेळी केवळ १०% असतो आणि उअरलेले १०% प्रॉपर्टीचा ताबा घेतेवेळी देतो. अशा रीतीने सुरुवातीलाच २०% रक्कम त्याला भरावी लागत नाही.
२५. होम लोन घेताना जर मी माझी जास्त किमतीची प्रॉपर्टी तारण ठेवत असेन, तर मला माझ्या उत्पन्नाची कागदपत्रं देण्याची आवश्यकता नाही.
लोन फेडण्याची क्षमता आणि फेडण्याची इच्छा ह्या दोन अशा महत्त्वाच्या गोष्टी आहेत, ज्यांच्या आधारे बँक एखाद्याला लोन द्यायला तयार होते. तुमचं उत्पन्न दाखवणारी कागदपत्रं आणि तुमच्या असेट्स आणि आर्थिक जबाबदार्‍या यांच्यामुळे तुमच्या लोन फेडण्याच्या इच्छेचा अंदाज येतो. यासाठी एखाद्या व्यक्तीची जुनी रेकॉर्ड्सही तपासली जातात. स्वयंरोजगारी व्यक्तीच्या बाबतीत ??? . त्यामुळे तारण ठेवल्या जाणार्‍या प्रॉपर्टीची किंमत ही लोन मंजूर करण्याआधी आवश्यक असलेल्या गोष्टींपैकी एक मानलीच जात नाही. म्हणून प्रॉपर्टीची किंमत किती आहे याची पर्वा न करता, प्रत्येक व्यक्तीला बँकेने मागितलेली कागदपत्रं जमा करणं आवश्यक आहे. तरच लोन मंजूर होऊ शकतं.
वाचण्यासारखे आणखी काही…..
जमीन खरेदी करताना कोणती काळजी घ्यावी – ७/१२ उतारा कसा पाहावा
प्रधानमंत्री आवास योजना – होम लोन व्याज दरावर सब्सिडी २०१७
गृहखरेदी करण्याआधी या प्राथमिक बाबी नक्की तपासून बघा!!
या आणि अशा वैविध्यपूर्ण लेखांचे अपडेट्स मिळविण्यासाठी आमचे फेसबुक पेजमनाचेTalksला नक्की लाईक करा. आणि लेखांचे अपडेट्स व्हाट्स ऍप वर मिळवण्यासाठी ८३०८२४७४८० या नम्बरवर ‘अपडेट्स’ असा व्हाट्स ऍप मेसेज करा.
माहिती उपयुक्त वाटल्यास वरती उजव्या कोपऱ्यात दिलेले बटन दाबून हा लेख व्हॉट्सऍप वर आपल्या मित्र मैत्रीणींना पाठवा.